一張機票背後的航空保障話你知
2015年09月29日
王雲濤/製圖
當你準備打"飛的"開啟度假模式的時候，各種各樣的航空風險保障也會隨之而來。航空意外險、航空延誤險早已司空見慣，但它們保障什麼內容，最後能賠多少錢，有什麼限制條件，估計少有人能完全瞭解。其實，就算你不願意花錢購買這些航空保險，也有一份"免費"的責任險保障在為你的"飛行"保駕護航。此外，很多市民會在一些旅行網站、APP上購買機票，付款時就會發現"被搭售"了幾十塊錢的航空保險，這些保險與平常的航空保險又有什麼區別呢？黃金周出遊之前，不妨先瞭解下一張機票背後的那些航空保障。
常見的三類旅客保障
現在人們大都知道，購買機動車輛後，車主一般都會被強制要求投保交強險。事實上，飛機也是如此，只要飛機投入運營，它就必須擁有"飛機險"。其中與乘客最為接近的則是"旅客責任險"（下稱"旅責險"）。購買一張機票後，即便沒有其他任何商業航空保險，旅客在乘機中出現人身傷亡和財產損失，這份強制保險能起到一定作用。
旅責險的保障主要包含"由於旅客乘坐或上下飛機時發生意外，造成旅客的人身傷亡和所攜帶或已經登記的行李、物件的損失"。但旅責險發揮作用的前提是，事故認定必須涉及到航空公司責任，如飛行員操作不當、機場指令錯誤等，天氣等不可抗拒因素則不在內。
出事後，一般由保險公司賠給航空公司，再由航空公司賠給乘客。既然是一份類似於公眾責任險的保障，旅責險落實到個人頭上的保額並不高。航空公司對每名旅客人身損失最多賠40萬元，對隨身物品的賠償責任限額為3000元，托運的行李則是100元/公斤。
旅客責任險飛機自帶險種，每名旅客最多賠40萬
搭售型航意險有"貓膩"
國內航班延遲起飛，已是再平常不過的事情，航空延誤險（下稱"航延險"）也就廣為人知。記者比較了來自保險公司、航空公司、線上旅遊企業、支付寶等多個管道的航延險產品，發現該類產品的單次理賠金額一般在10元至400元之間，部分航延險可以多次購買。
記者查閱這幾款航延險發現，一份航延險的費用大多為20元，有一款為19.9元。而在起賠標準方面，少數航延險規定延誤半小時就可賠償，但賠償金額都不超過30元。而以延誤2小時到4小時為起賠標準的航延險，賠付金額一般為200元到400元。
航空延誤險銷售管道較多，單次賠幾十到幾百元
還是拿車險作比較，如果說旅責險類似於交強險，那麼航空意外險（下稱"航意險"）就是商業車險。航意險是保險公司專門為航空旅客設計的一種航空保險，有較為明顯的補充作用。
先說保障期間，旅責險的規定是，"從乘客驗票後開始，到離開機場之前提取了乘客的行李時為止"；而航意險的則是，"從被保險乘客踏入班機艙門開始，到飛抵目的港走出艙門為止"，保障期的針對性更強。再談賠償的前提，航意險發生理賠的條件通常是，"飛機出現故障、天氣原因等引發的人身傷害"，這些並不屬於旅責險保障範疇。
記者瞭解到，目前市面上的航意保障分為三大類。一類是乘客在購買機票時，商家搭售的20元或30元的"一次性"航意險，乘客見到較多的也是這類。另一類是各大保險公司推售的專門航意險，淘寶等平臺都有賣，保障額度按需選擇。還有一類是包含航意保障的綜合性意外險，如交通工具意外險，機上與機下時間的人身意外都能保障。
航空意外險保障針對性強，可彌補旅責險的不足
可能被投保，線上平臺會默認勾選
購買機票的途徑很多，而在攜程、去哪兒等平臺上購買則相對快捷。細心的乘客可能注意到，如果在這些平臺上購票，前述航空保險（旅責險除外）就會出現在訂單介面上。更重要的是，這些被搭售的航空保險都會被默認勾選。平臺還在介面上規定，購買勾選的保險才能享受到優惠票價。但如果乘客不需要這些保險，也是可以自行取消勾選。
保障期有限，一般僅限於當次航班
事實上，線上旅遊平臺上所推售的保險有一個很明顯的特徵，它們的保障期僅限於當次飛行，條款中的規定是"本次航班或等效航班"。這就與保險公司官網或者淘寶平臺上所銷售的航空保險（保障期一般以天數來算）有所差別。
如果只是國慶日等少數時間搭乘飛機出行，乘客可以通過攜程等類似管道投保航意險，最高保額為300萬元。而對於常年打"飛的"的人而言，最好還是從其他管道投保一年期航意險，這樣可以省去單次購買的成本，也節約了反復購買的麻煩。
拿某大型保險公司的一款一年期航意險產品來說，花128元就可以享受為期一年、最高800萬元的保障。不過，這種一年期的航空保險的生效期一般是次日0點，乘客至少需要提前1天購買。
看清可賠項，保障傾向於身故殘疾
記者查閱各個管道的航意險發現，所有的產品都傾向於身故保障。以其中一款價值30元的"一次性"航意險為例，其保險責任為，"公共交通航空意外身故保額260萬元；公共交通航空意外傷殘I類保額260萬元；意外傷害醫療保障保額1萬元。"
從保障構成來看，首先是航意險主險責任，即意外身故和殘疾，這部分可以購買多份、疊加理賠；其次是意外傷害附加保障部分，這兒涉及到醫療費用和住院津貼，保險公司會根據住院天數向乘客支付住院津貼，累計給付天數不超過180天。
值得補充的是，國內的航意險一般會將武裝叛變、恐怖襲擊等列為免責條款。除此之外，乘客在艙內的故意行為(如挑釁、打鬥)所引發的傷亡，也不在航意險的理賠範圍內。另外，乘客在飛機上被襲擊或者謀殺，保險公司也不會支付保險金。（記者李馳 實習生蔣婕）
新聞來源：新快報
